給你的理想生活一個金額
你算過人一生要花多少錢才夠用嗎？
生活品質，不是錢越多就一定越好。事實上，你夢想中的理想生活，它有個 夠用的數字。
我們對財富的期待，必須是個具體數字。當我們真心期望自己的理想生活成為現實，心中畫面描繪的越清晰，就能越快實現。
在設計自己的人生之前，要先參照地球上的遊戲規則，擬定出一份明確的財務目標。
從現況生活推算出一生花費
在不考慮物價通膨下，可以這樣快速的估算：
30 歲台北上班族
條件：預計活到 90 歲，60 歲退休，租房不買房，不買車，不要小孩
生活水平：每月基本生活費 4 萬，加上税/保險/孝親費/海外旅遊等年度大筆開銷，年支出 70 萬
剩餘一生花費：從現在起算再生活 60 年 (30歲 -> 90歲) 需 4200 萬元
（若單倚靠工作薪資，工作 30 年 (30 歲 -> 60 歲) 平均年收入需 140 萬元）
25 歲小資族
條件：預計活到 90 歲，60 歲退休，租房不買房，不買車，不要小孩
生活水平：每月基本生活費 2.5 萬，加上税/保險/孝親費/海外旅遊等年度大筆開銷，年支出 40 萬
剩餘一生花費：從現在起算再生活 65 年 (25歲 -> 90歲) 需 2600 萬元
（若單倚靠工作薪資，工作 35 年 (25歲 -> 60歲) 平均年收入需 74.3 萬元）
以 25 歲小資族為例，只要中樂透實拿 2600 萬元後，就可以用目前的生活條件及生活水平走完一輩子。
接下來，如果再加上買房、買車、養小孩等大筆開銷：
結婚：婚戒、拍婚紗、儀式、宴客、蜜月… 等，抓 60 ~ 200 萬
買房：首購族隨地點不同，一生花費增加 500萬 ~ 2000 萬元 (抵銷部分房租支出)
買車：隨車子的新舊、品牌不同 ( 25萬 ~ 180萬)，再加上養車費用(車位/税/油/保險/保養, 每年 13 ~ 18萬)，每多買一台車用 10 年則一生花費增加 155萬 ~ 360萬
養小孩：自然系養法或富養，一個小孩 200萬 ~ 500萬(無上限)
30 歲台北上班族，已婚雙薪小家庭，有房有車有 2 個小孩
條件：預計活到 90 歲，60 歲退休，有一房，換過 3 次車，有小孩
生活水平：成人每月基本生活費 4 萬，加上税/保險/孝親費/旅遊等年度大筆開銷，家庭年支出共 140 萬
剩餘一生花費：兩人生活 60 年需 8400 萬元，再加上房子 1500 萬、換 3 台車 900 萬、2 個小孩 800 萬，家庭年支出總共 1.16 億元（若單倚靠工作薪資，兩人工作 30 年，每人平均年收入需 193 萬元）
算出來的數字，對於一般上班族的現況來說有點距離。
就算夫妻倆都年薪一百萬，兩個一起賺 30 年也只有 6000 萬元。即便家庭年收上升到 300 萬，兩人一起賺 30 年也只有 9000 萬元。因此，如果不投資理財、不爭取更高的薪資、不創業或增加其他被動收入，只仰賴薪資收入，就勢必要在自己理想的生活水平上作出妥協。
描繪出理想生活的元素
從錢的觀點出發，怎樣的消費水平能支持自己夢想中的自在生活？
在估算一生花費時，把細項平攤出來，就能為自己的理想生活添增更清楚地輪廓。
以雙薪小資家庭的家庭總支出為例：
| 大項 | 細項 | 金額(萬) | % | 算法 |
| 居住 | 購屋 | 1,680 | 20% | 總價加房貸 1400 + 車位 200 + 裝潢 80 |
| 居家空間維護費 | 180 | 2% | 每年 3 萬 (更新家電/房屋裝修/修繕) | |
| 管理費 | 180 | 2% | 每月 2500 | |
| 水電瓦斯費 | 180 | 2% | 每月 2500 | |
| 租屋 | 60 | 1% | 每月 2.5 萬租 2 年 | |
| 交通 | 大眾交通(捷運高鐵) | 420 | 5% | 每人每年：捷運 Taxi 1.5 萬 + 高鐵返鄉 2 萬 |
| 買車 | 0 | 平時租車/計程車代替 | ||
| 養車費(汽車) | 0 | |||
| 購電動車 | 27 | 0% | 每15年9萬*3台 | |
| 養車費(電動車) | 60 | 1% | 每年 1 萬 (保養/税/油/停車費) | |
| 生活費 | 3C | 360 | 4% | 每人每年3萬 (手機/電腦/耳機/電話費) |
| 餐費 | 864 | 10% | 每人每月 6000 元 | |
| 娛樂 | 216 | 3% | 每人每月 1500 元 (電影/遊戲/酒/咖啡/按摩…) | |
| 服飾/日用雜貨 | 576 | 7% | 每人每月 4000 元 | |
| 家庭朋友 | 孝親費 | 425 | 5% | 兩邊雙親 4 人共 17 萬 *25年 |
| 父母長照費 | 600 | 7% | 4 人每人每月 2.5 萬共 5 年 (兄弟部分分擔) | |
| 聚會費 | 288 | 3% | 每人每月 2000 元 | |
| 小孩 | 500 | 6% | 一人一生 500 萬 (生產/托嬰/就學) | |
| 自我投資 | 國內外旅遊 | 400 | 5% | 每人每年 5 萬 (~70y) |
| 運動 | 23 | 0% | 兩人每年 5000 (~75y) | |
| 美妝美髮 | 50 | 1% | 兩人每年 1.1 萬 (~75y) | |
| 講座課程書籍 | 240 | 3% | 每人每年 2 萬 | |
| 醫療 | 健檢 | 60 | 1% | 每人每兩年 1.5 萬 (50y~90y) |
| 醫療保健 | 28 | 0% | 每人每年 2000 | |
| 保險 | 家庭保險 | 1,080 | 13% | 每年 18 萬 保險可以將不確定性支出轉化為確定性支出，不免因意外而有大額支出的狀況。 |
| 總額 | 8,496 | |||
| 平均家庭年收 | 283 | |||
| 每人年收需求 | 142 |
填寫的過程中，透過反覆地琢磨會開始對現況有個概念。
「理想很豐滿，現實很骨感。」
事實上，我在寫完自己的版本後，發現就算是自己覺得「已經很精簡」的生活水平，所需要的錢比想像中還多…。心裡想著，我都已經捨棄掉了這麼多項東西了，怎麼感覺沒做什麼事總額加起來就已經花到這種價錢？
「到底還有哪個項目可以再刪？不是已經很精簡了嗎？」
算完之後，因此苦惱了一兩天，還把低迷的情緒傳染給我先生。
不過，好處是，這也是個契機讓先生和我一起重新正視家庭理財的重要性 😤
夢想生活所需的花費是？
考慮過現實，我們也要再寫出一版「任何事都能成真的夢想生活版本」，作為自己努力的目標：
| 大項 | 細項 | 金額 (萬) | % | 算法 |
| 居住 | 購屋 | 2,250 | 11% | 總價加房貸 1800 + 車位 200 + 裝潢 250 |
| 居家空間維護費 | 600 | 3% | 每年 10 萬 (更新家電/房屋裝修/修繕) | |
| 管理費 | 300 | 1% | 每年 5 萬 | |
| 水電瓦斯費 | 180 | 1% | 每月 2500 | |
| 租屋 | 90 | 0% | 每月 2.5 萬租 3 年 | |
| 交通 | 大眾交通(捷運高鐵) | 420 | 2% | 每人每年：捷運 Taxi 1.5 萬 + 高鐵返鄉 2 萬 |
| 購汽車 | 640 | 3% | 每十年160萬，換過 4 台 | |
| 養車費(汽車) | 900 | 4% | 每年 20 萬 (保養/税/油/停車費) (~75y) | |
| 購電動車 | 40 | 0% | 每十年10萬，換過 4 台 | |
| 養車費(電動車) | 60 | 0% | 每年 1 萬 (保養/税/油/停車費) | |
| 生活費 | 3C | 600 | 3% | 每人每年5萬 (手機/電腦/耳機/電話費) |
| 餐費 | 1,296 | 6% | 每人每月 9000 元 | |
| 娛樂 | 360 | 2% | 每人每月 2500 元 (電影/遊戲/酒水/按摩…) | |
| 服飾/日用雜貨 | 720 | 3% | 每人每月 5000 元 | |
| 家庭朋友 | 孝親費 | 525 | 2% | 兩邊雙親 4 人共 21 萬 *25年 |
| 父母長照費 | 2,400 | 11% | 4 人每人每月 5 萬共 10 年 (兄弟部分分擔) | |
| 聚會費 | 720 | 3% | 每人每月 5000 元 | |
| 自我投資 | 旅遊 | 1,350 | 6% | 每人每年 15 萬 (~75y) |
| 運動 | 225 | 1% | 兩人每年 5 萬 (~75y) | |
| 美妝美髮 | 2,225 | 11% | 兩人每年 5 萬 (~75y) | |
| 講座課程書籍 | 600 | 3% | 每人每年 5 萬 | |
| 國外進修 | 600 | 3% | 每人一生 300萬 | |
| 小孩 | 小孩 | 1,600 | 8% | 一人一生 800 萬 (生產/托嬰/就學) |
| 醫療 | 健檢 | 105 | 0% | 每人每兩年1.5萬 |
| 醫療保健 | 280 | 1% | 每人每年 2 萬 | |
| 養老 | 900 | 4% | 每人每月 2.5 萬共 15 年 | |
| 保險 | 家庭保險 | 1,200 | 6% | 每年 20 萬 保險可以將不確定性支出轉化為確定性支出，不免因意外而有大額支出的狀況。 |
| 總額 | 21,186 | |||
| 平均家庭年收 | 706 | |||
| 每人年收 | 353 |
很好，這樣就知道自己如果是透過中樂透致富的話，至少需要 2 億才夠用 😌
設定完財務目標的下一步
確實，這樣的算法只是個大概，很難精確估出自己一生的真實花費。
再者，人的想法是會持續變化的，可能某天某個新想法出現，譬如說突然決心想去國外攻讀碩士、突然決定要創業… 等等，整個金錢藍圖就完全不一樣了。
這張表的目的是讓大家心中有一個底，認知到自己的現況和理想的差距，有個可供校正的基準版本：
- 什麼事是自己一定不願意放掉的，什麼事是可以捨棄的？
- 思考除了單靠薪資收入，是否還有其他開源的方式？談判薪資、增加其他被動收入的管道、創業？
- 要如何開始投資理財？
我們所描繪出的夢想生活版本可以成為人生努力的驅動力，以終為始地去努力。
最忌諱的是還沒開始，就先認定自己一定做不到。還沒上戰場就失去了戰意。
近年來中國流行的躺平主義、韓國流行的七拋世代、日本流行的低慾望社會，都是在說年輕人面對過度競爭的社會，不再賣命窮忙，放棄結婚生子、出人頭地，拒絕當資本家的奴隸。
如果是真心喜歡這樣的生活那當然沒問題，但如果是經濟因素考量而放棄了原本想要做的事情，那就太可惜了。
明確了目標後，接下來就可以專注在「如何消除理想和現況的差距」上，開始著手實踐了！
畢竟，人生最有趣的部分就是實現夢想的過程 😉
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把這篇完章分享給你的另一半吧！
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Avery Good Life ;) 
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