【一生花費】人一輩子要賺多少錢才夠用?以終為始,設定明確財務目標

給你的理想生活一個金額

你算過人一生要花多少錢才夠用嗎?

生活品質,不是錢越多就一定越好。事實上,你夢想中的理想生活,它有個 夠用的數字
我們對財富的期待,必須是個具體數字。當我們真心期望自己的理想生活成為現實,心中畫面描繪的越清晰,就能越快實現。

在設計自己的人生之前,要先參照地球上的遊戲規則,擬定出一份明確的財務目標。

lake-house

從現況生活推算出一生花費

在不考慮物價通膨下,可以這樣快速的估算:

30 歲台北上班族

條件:預計活到 90 歲,60 歲退休,租房不買房,不買車,不要小孩
生活水平:每月基本生活費 4 萬,加上税/保險/孝親費/海外旅遊等年度大筆開銷,年支出 70 萬
剩餘一生花費:從現在起算再生活 60 年 (30歲 -> 90歲) 需 4200 萬元
      (若單倚靠工作薪資,工作 30 年 (30 歲 -> 60 歲) 平均年收入需 140 萬元)

25 歲小資族

條件:預計活到 90 歲,60 歲退休,租房不買房,不買車,不要小孩
生活水平:每月基本生活費 2.5 萬,加上税/保險/孝親費/海外旅遊等年度大筆開銷,年支出 40 萬
剩餘一生花費:從現在起算再生活 65 年 (25歲 -> 90歲) 需 2600 萬元
      (若單倚靠工作薪資,工作 35 年 (25歲 -> 60歲) 平均年收入需 74.3 萬元)

以 25 歲小資族為例,只要中樂透實拿 2600 萬元後,就可以用目前的生活條件及生活水平走完一輩子。

接下來,如果再加上買房、買車、養小孩等大筆開銷:

結婚婚戒、拍婚紗、儀式、宴客、蜜月… 等,抓 60 ~ 200 萬
買房首購族隨地點不同,一生花費增加 500萬 ~ 2000 萬元 (抵銷部分房租支出)
買車隨車子的新舊、品牌不同 ( 25萬 ~ 180萬),再加上養車費用(車位/税/油/保險/保養, 每年 13 ~ 18萬),每多買一台車用 10 年則一生花費增加 155萬 ~ 360萬
養小孩自然系養法或富養,一個小孩 200萬 ~ 500萬(無上限)

30 歲台北上班族,已婚雙薪小家庭,有房有車有 2 個小孩

條件:預計活到 90 歲,60 歲退休,有一房,換過 3 次車,有小孩
生活水平:成人每月基本生活費 4 萬,加上税/保險/孝親費/旅遊等年度大筆開銷,家庭年支出共 140 萬
剩餘一生花費:兩人生活 60 年需 8400 萬元,再加上房子 1500 萬、換 3 台車 900 萬、2 個小孩 800 萬,家庭年支出總共 1.16 億元(若單倚靠工作薪資,兩人工作 30 年,每人平均年收入需 193 萬元)

算出來的數字,對於一般上班族的現況來說有點距離。

就算夫妻倆都年薪一百萬,兩個一起賺 30 年也只有 6000 萬元。即便家庭年收上升到 300 萬,兩人一起賺 30 年也只有 9000 萬元。因此,如果不投資理財、不爭取更高的薪資、不創業或增加其他被動收入,只仰賴薪資收入,就勢必要在自己理想的生活水平上作出妥協。

描繪出理想生活的元素

從錢的觀點出發,怎樣的消費水平能支持自己夢想中的自在生活?

在估算一生花費時,把細項平攤出來,就能為自己的理想生活添增更清楚地輪廓。
以雙薪小資家庭的家庭總支出為例:

大項細項金額(萬)%算法
居住購屋1,68020%總價加房貸 1400 + 車位 200 + 裝潢 80
居家空間維護費1802%每年 3 萬 (更新家電/房屋裝修/修繕)
管理費1802%每月 2500
水電瓦斯費1802%每月 2500
租屋601%每月 2.5 萬租 2 年
交通大眾交通(捷運高鐵)4205%每人每年:捷運 Taxi 1.5 萬 + 高鐵返鄉 2 萬
買車0平時租車/計程車代替
養車費(汽車)0
購電動車270%每15年9萬*3台
養車費(電動車)601%每年 1 萬 (保養/税/油/停車費)
生活費3C3604%每人每年3萬 (手機/電腦/耳機/電話費)
餐費86410%每人每月 6000 元
娛樂2163%每人每月 1500 元 (電影/遊戲/酒/咖啡/按摩…)
服飾/日用雜貨5767%每人每月 4000 元
家庭朋友孝親費4255%兩邊雙親 4 人共 17 萬 *25年
父母長照費6007%4 人每人每月 2.5 萬共 5 年 (兄弟部分分擔)
聚會費2883%每人每月 2000 元
小孩5006%一人一生 500 萬 (生產/托嬰/就學)
自我投資國內外旅遊4005%每人每年 5 萬 (~70y)
運動230%兩人每年 5000 (~75y)
美妝美髮501%兩人每年 1.1 萬 (~75y)
講座課程書籍2403%每人每年 2 萬
醫療健檢601%每人每兩年 1.5 萬 (50y~90y)
醫療保健280%每人每年 2000
保險家庭保險1,08013%每年 18 萬
保險可以將不確定性支出轉化為確定性支出,不免因意外而有大額支出的狀況。
總額8,496
平均家庭年收283
每人年收需求142

填寫的過程中,透過反覆地琢磨會開始對現況有個概念。

「理想很豐滿,現實很骨感。」
事實上,我在寫完自己的版本後,發現就算是自己覺得「已經很精簡」的生活水平,所需要的錢比想像中還多…。心裡想著,我都已經捨棄掉了這麼多項東西了,怎麼感覺沒做什麼事總額加起來就已經花到這種價錢?

「到底還有哪個項目可以再刪?不是已經很精簡了嗎?」
算完之後,因此苦惱了一兩天,還把低迷的情緒傳染給我先生。
不過,好處是,這也是個契機讓先生和我一起重新正視家庭理財的重要性 😤

夢想生活所需的花費是?

考慮過現實,我們也要再寫出一版「任何事都能成真的夢想生活版本」,作為自己努力的目標:

大項細項金額 (萬)%算法
居住購屋2,25011%總價加房貸 1800 + 車位 200 + 裝潢 250
居家空間維護費6003%每年 10 萬 (更新家電/房屋裝修/修繕)
管理費3001%每年 5 萬
水電瓦斯費1801%每月 2500
租屋900%每月 2.5 萬租 3 年
交通大眾交通(捷運高鐵)4202%每人每年:捷運 Taxi 1.5 萬 + 高鐵返鄉 2 萬
購汽車6403%每十年160萬,換過 4 台
養車費(汽車)9004%每年 20 萬 (保養/税/油/停車費) (~75y)
購電動車400%每十年10萬,換過 4 台
養車費(電動車)600%每年 1 萬 (保養/税/油/停車費)
生活費3C6003%每人每年5萬 (手機/電腦/耳機/電話費)
餐費1,2966%每人每月 9000 元
娛樂3602%每人每月 2500 元 (電影/遊戲/酒水/按摩…)
服飾/日用雜貨7203%每人每月 5000 元
家庭朋友孝親費5252%兩邊雙親 4 人共 21 萬 *25年
父母長照費2,40011%4 人每人每月 5 萬共 10 年 (兄弟部分分擔)
聚會費7203%每人每月 5000 元
自我投資旅遊1,3506%每人每年 15 萬 (~75y)
運動2251%兩人每年 5 萬 (~75y)
美妝美髮2,22511%兩人每年 5 萬 (~75y)
講座課程書籍6003%每人每年 5 萬
國外進修6003%每人一生 300萬
小孩小孩1,6008%一人一生 800 萬 (生產/托嬰/就學)
醫療健檢1050%每人每兩年1.5萬
醫療保健2801%每人每年 2 萬
養老9004%每人每月 2.5 萬共 15 年
保險家庭保險1,2006%每年 20 萬
保險可以將不確定性支出轉化為確定性支出,不免因意外而有大額支出的狀況。
總額21,186
平均家庭年收706
每人年收353

很好,這樣就知道自己如果是透過中樂透致富的話,至少需要 2 億才夠用 😌

設定完財務目標的下一步

確實,這樣的算法只是個大概,很難精確估出自己一生的真實花費。
再者,人的想法是會持續變化的,可能某天某個新想法出現,譬如說突然決心想去國外攻讀碩士、突然決定要創業… 等等,整個金錢藍圖就完全不一樣了。

這張表的目的是讓大家心中有一個底,認知到自己的現況和理想的差距,有個可供校正的基準版本:

  1. 什麼事是自己一定不願意放掉的,什麼事是可以捨棄的?
  2. 思考除了單靠薪資收入,是否還有其他開源的方式?談判薪資、增加其他被動收入的管道、創業?
  3. 要如何開始投資理財?

我們所描繪出的夢想生活版本可以成為人生努力的驅動力,以終為始地去努力。

最忌諱的是還沒開始,就先認定自己一定做不到。還沒上戰場就失去了戰意。
近年來中國流行的躺平主義、韓國流行的七拋世代、日本流行的低慾望社會,都是在說年輕人面對過度競爭的社會,不再賣命窮忙,放棄結婚生子、出人頭地,拒絕當資本家的奴隸。
如果是真心喜歡這樣的生活那當然沒問題,但如果是經濟因素考量而放棄了原本想要做的事情,那就太可惜了。

明確了目標後,接下來就可以專注在「如何消除理想和現況的差距」上,開始著手實踐了!
畢竟,人生最有趣的部分就是實現夢想的過程 😉

把這篇完章分享給你的另一半吧!

▍探索更多 ▍

更多理想生活的相關文章:理想生活
更多成功思維相關文章:https://reurl.cc/kZ634d
更多執行力的相關文章:https://reurl.cc/9rlLdj
推薦書單:富爸爸,窮爸爸 https://reurl.cc/9rWYnv
     有錢人想的和你不一樣 https://reurl.cc/LbEL89
     創造金錢 https://reurl.cc/VE9ynZ
     複利效應 https://reurl.cc/6aRnqV
     做自己的生命設計師:史丹佛最夯的生涯規畫課 https://reurl.cc/pgbA2a

One thought on “【一生花費】人一輩子要賺多少錢才夠用?以終為始,設定明確財務目標”

發表迴響

在下方填入你的資料或按右方圖示以社群網站登入:

WordPress.com 標誌

您的留言將使用 WordPress.com 帳號。 登出 /  變更 )

Google photo

您的留言將使用 Google 帳號。 登出 /  變更 )

Twitter picture

您的留言將使用 Twitter 帳號。 登出 /  變更 )

Facebook照片

您的留言將使用 Facebook 帳號。 登出 /  變更 )

連結到 %s